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金奇异果体育官方网站融监管总局规范贷款管理 强化信贷风险管控
2024-02-03 
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返回列表2月2日，金融监管总局发布《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》，7月1日起施行。“三个办法”合理拓宽了固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围，明确了贷款期限要求，进一步强化
对于此次修订的主要内容，金融监管总局有关司局负责人在答记者问时表示，“三个办法”合理拓宽固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围奇异果体育官方网站，优化流动资金贷款测算要求，满足信贷市场实际需求。调整优化受托支付金额标准，适度延长受托支付时限要求，提升受托支付灵活性。结合信理线上需求，明确视频面谈、非现场调查等办理形式，适配新型融资场景。
同时，“三个办法”明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，进一步优化贷款结构。强化信贷风险管控，推动商业提升信贷管理规范化水平。将《项目融资业务管理规定》作为专章纳入《固定资产贷款管理办法》等。
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金融监管总局表示，发布实施“三个办法”是完善我国业金融机构信贷管理制度的重要举措，有利于进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力，防范金融风险，提升金融服务质效。
“‘三个办法’为商业银行设定了过渡期，兼顾了监管目的和商业银行业务实操。”工商银行信贷与投资管理部主要负责人李夺表示，将按照新规要求做好部署落实，及时修订完善内部相关管理制度，配套开发完善相关系统功能。
在贷款期限方面，“三个办法”明确，固定资产贷款期限一般不超过十年。确需办理期限超过十年贷款的，应由贷款人总行负责审批，或根据实际情况审慎授权相应层级负责审批。流动资金贷款期限原则上不超过三年，对经营现金流回收周期较长的，最长不超过五年。个人消费贷款期限不得超过五年。个人经营贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过十年。国家有关部门对于房地产贷款、个人住房贷款、个人助学贷款、汽车贷款等的贷款期限另有规定的，继续执行相关规定。
在贷款用途方面，该负责人表示，“三个办法”合理拓宽固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围。对专利权、著作权等知识产权以及采矿权等其他无形资产办理的贷款，可根据贷款项目的业务特征、运行模式等参照《固定资产贷款管理办法》执行，
或适用《流动资金贷款管理办法》。同时，《流动资金贷款管理办法》明确，流动资金贷款不得用于股东分红，不得用于金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
在贷款流程上，“三个办法”也进行了优化。包括对于小微企业流动资金贷款及二十万元以下个人贷款，在非现场调查可有效核实相关信息真实性的前提下，可简化或不再进行现场实地调查。对于金额不超过二十万元人民币的个人贷款，可通过电子银行渠道进行签订。
“‘三个办法’优化了流动资金贷款测算要求，鼓励银行考虑借款人个体差异，发挥主观能动性，制定差异化的流动资金测算方法。适度延长受托支付时限要求，增加紧急用款相关规定并松绑受托支付走款占比考核，利于银行快速响应实体经济尤其是小微企业‘急难愁盼’的融资需求。”招商银行副行长兼首席风险官朱江涛表示。
在防控资金挪用方面，上述负责人介绍，“三个办法”明确贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时，如个人经营贷被挪用于房地产领域等，借款人应承担的违约责任，以及贷款人可采取的提前收回贷款、调整贷款支付方式、调整贷款利率、收取罚息、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并追究相应法律责任。
同时，上述负责人介绍，“三个办法”优化调整了受托支付金额标准，与当前我国经济发展水平相适应。同时，适度延长固定资产贷款受托支付时限，满足相关合理需求。增加借款人紧急用款相关规定，提高受托支付灵活性。对于固定资产贷款、流动资金贷款及个人经营贷款，明确对贷款资金使用记录良好的借款人，在合同约定的贷款用途范围内奇异果体育官方网站，出现合理的紧急用款需求，贷款人经评估认为风险可控的，可适当简化受托支付事前证明材料和流程，并于放款后及时完成审核。
招联首席研究员董希淼建议，未来可考虑将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人消费信贷资金挪用风险。
